Vous envisagez de prendre votre retraite à l’étranger ? La couverture santé des expatriés peut
susciter des interrogations complexes. Dans cet article, nous nous plongeons dans le thème de la
couverture santé des expatriés. Quelles sont les incidences en matière d’assurance maladie ? Vers
quels organismes de santé se tourner ? Faut-il souscrire une assurance internationale ? Voici nos
éléments de réponse.
Qu’est-ce qu’un expatrié ?
Un expatrié est une personne qui part vivre dans un pays différent de son pays d’origine,
de manière stable et pour une durée indéterminée. Les expatriés peuvent avoir différents
statuts, notamment :
- Salarié, quel que soit le type de contrat de travail.
- Indépendant, qu’il s’agisse d’une profession libérale ou d’un mode de vie digital
nomade. - Retraité, que ce soit à la suite d’une carrière professionnelle à l’étranger ou un projet
de vie. - Voyageur, lorsque les voyages durent plus de plus de 6 mois, comme un globetrotter.
- Etudiant, que ce soit pour des études, une formation ou un stage.
- Conjoint d’un expatrié, etc.
Ce n’est pas tant son statut qui définit l’expatrié, que son pays de résidence
permanente. Ce dernier dépend de la durée de présence dans le pays de destination, ou
inversement de la durée passée en dehors du pays d’origine. En général, n’est plus
considérée comme résident français, la personne qui réside plus de 6 mois et 1 jour dans un
autre pays que la France.
Incidences de l’expatriation sur la couverture santé des retraités
Vous pourriez penser qu’en tant que retraité français, vos droits à la Sécu, et notamment à
l’assurance maladie française, vous sont acquis où que vous voyagiez ou résidiez. Ce serait
une erreur qui peut vous coûter cher.
La CPAM et la couverture des frais de santé à l’étranger
La CPAM prend en charge les frais de santé réalisés à l’étranger, lorsqu’ils relèvent de soins
urgents dispensés à l’occasion d’un voyage temporaire (cf. ameli.fr), de quelques jours à
3 mois maximum. Par ailleurs, sachez que l’assurance maladie n’a pas d’obligation de
remboursement, et qu’elle vous rembourse selon la base de remboursement française.
Pour les voyages en Europe, le mieux est de demander la Carte Européenne d’Assurance
Maladie (CEAM), pour être pris en charge facilement dans le secteur public local. Pour les
voyages en dehors de l’EEE, il est recommandé de souscrire une assurance voyage en cas
d’accident, notamment pour les pays au niveau de frais de santé élevé (USA, Royaume-
Unis, Emirats, etc.).
Dans le cadre d’une expatriation, la Sécu ne couvre pas les frais de santé reçus à
l’étranger, et tous les retraités ne restent pas bénéficiaires de la CPAM lors de leurs retours
ponctuels en France. En effet, il est nécessaire d’avoir cotisé au moins 15 années en France,
l’équivalent de 60 trimestres, pour conserver votre carte vitale en tant que retraité expatrié
(avec le CNAREFE). Si vous n’avez pas cotisé assez longtemps, il faudra soit régler
directement vos frais, soit souscrire auprès de la CFE ou une assurance internationale, qui
prendront en charge les frais de santé réalisés en France.
Les obligations d’affiliation à la sécurité sociale locale
Par ailleurs, résider de façon permanente à l’étranger nécessite de se conformer aux
obligations locales. Si le pays le permet ou le requiert, l’affiliation au régime de Sécurité
Sociale local doit être demandée et permettra de bénéficier des dispositions de l’assurance
maladie locale au même titre que les locaux. S’expatrier en Europe, ou dans un pays qui
dispose d’une convention bilatérale de sécurité sociale avec la France, facilite les démarches
avec le formulaire S1 notamment. Ce dernier doit être demandé avant le départ, auprès de
sa caisse d’assurance maladie.
CFE ou CNAREFE pour les retraités à l’étranger
Qu’est-ce que la CFE ?
La CFE, abréviation de Caisse des Français de l’Etranger, est un organisme de Sécurité
sociale de droit privé, créé en 1978. Son objectif premier vise à proposer aux expatriés une
protection sociale similaire à celle dispensée en France.
L’affiliation à la CFE est un choix, pas une obligation. Pour les retraités expatriés, la CFE
permet non seulement de couvrir leurs frais de santé à l’étranger, mais également leurs
frais de santé en France, s’ils n’ont pas acquis les 60 trimestres nécessaires. L’avantage
majeur de l’assurance santé CFE est qu’elle est accessible à tout âge et sans
questionnaire de santé.
Il est préférable de souscrire avant ou dans les 3 premiers mois de votre départ. Les
garanties santé proposées aux retraités incluent l’hospitalisation, la médecine courante,
certains soins dentaires et optiques, conformément à la nomenclature des soins
habituellement couverts par la Sécu.
Les remboursements de la CFE dépendent de la zone géographique de l’assuré. Selon votre
destination, il est fortement conseillé de souscrire une assurance complémentaire, car la
prise en charge de la CFE n’est pas une couverture à 100% des frais réels.
Pour plus d’informations vous pouvez consulter la page : https://www.international-
sante.com/assurance-expatrie/dossiers/expatries-cfe/
Qu’est-ce que le CNAREFE
Le CNAREFE ou Centre National des Retraités de France à l’Etranger, est une caisse pivot
qui permet aux retraités français expatriés de maintenir les droits à l’assurance maladie (et la
carte vitale) dans certaines conditions :
- Être titulaire d’une rente ou pension de retraite française.
- Être expatrié en dehors de l’UE, EEE ou Suisse.
- Avoir cotisé au moins 15 années en France, ou être expatrié dans un pays avec
convention bilatérale de sécurité sociale qui inclut l’assurance maladie. - Ne pas être affilié à la CFE
Contrairement à la CFE, le CNAREFE a pour seul objectif de prendre en charge les frais de
santé réalisés en France lors de séjours ponctuels. Cette caisse ne prévoit aucune prise en
charge des frais de santé à l’étranger.
Les retraités qui bénéficient déjà d’une couverture maladie satisfaisante dans leur pays
d’expatriation, ont tout intérêt à adhérer au CNAREFE pour maintenir leurs droits en France
par ailleurs. Cependant, les retraités expatriés qui ne disposent pas d’une couverture
maladie adéquate à l’étranger ou qui n’ont pas cotisé assez longtemps au régime général,
peuvent se tourner vers la CFE.
Attention, il n’est pas possible d’être adhérent à la fois au CNAREFE et à la CFE.
Les assurances privées pour les retraités à l’étranger
Les assurances santé locales
Les assurances santé locales regroupent généralement les mêmes types d’avantages et
inconvénients. Les deux avantages principaux sont souvent un coût potentiellement inférieur
à celui d’une assurance internationale, et la possibilité de tiers-payant (direct billing) grâce à
la présence de réseaux de soins.
Parmi les inconvénients courants des assureurs locaux, on retrouve entre autres : les
limites géographiques de couverture (au pays de résidence), les barrières linguistiques, les
éventuelles limitations ou exclusions de garanties, les contraintes liées aux réseaux de
prestataires, les conditions d’adhésion, les délais de carence, les franchises et autres restes
à charge possibles.
Si vous optez pour une assurance locale, il est impératif d’examiner attentivement les
conditions générales du contrat pour éviter les mauvaises surprises.
Les assurance santé internationales
Les assurances santé expatriés présentent également des avantages et inconvénients.
L’inconvénient le plus courant est celui du prix, qui peut être plus élevé que celui d’une
option locale. Par ailleurs en 2023, le nombre d’offres sur le marché de la santé expatrié peut
également rendre la sélection de la meilleure formule complexe.
Des comparateurs permettent d’identifier plus facilement les solutions qui vous correspondent.
Les assurances internationales présentent également de nombreux avantages.
Contrairement à une assurance privée locale, elles offrent une couverture mondiale, qui
inclut les frais de santé dans le pays d’origine et dans le monde entier au moins en cas
d’urgence ou d’accident. Les garanties sont modulables en fonction des besoins des
expatriés, avec des options de couverture optique-dentaire, par exemple.
Les assurés ont la liberté de choisir leurs prestataires de santé,les niveaux de remboursements sont adaptés
au niveau de frais de santé du pays d’expatriation, et les restes à charge sont limités.
Un avantage significatif est la sécurité offerte par les contrats expatriés français,
notamment en matière de garantie viagère, ainsi que la possibilité de souscrire une
assurance internationale en complément de la CFE.
